உங்கள் 20களில் செல்வத்தைக் கட்டியெழுப்புதல்: நிதி சுதந்திரத்திற்கான ஒரு உலகளாவிய வழிகாட்டி

உங்கள் 20கள் ஒரு வலுவான நிதி அடித்தளத்தை அமைப்பதற்கான ஒரு முக்கியமான தசாப்தமாகும். இது உங்கள் பக்கம் நேரம் என்ற சாதகம் உள்ள ஒரு காலகட்டமாகும், இது கூட்டு வளர்ச்சியின் சக்தியைப் பயன்படுத்தவும், உங்கள் எதிர்காலத்தை கணிசமாக பாதிக்கும் புத்திசாலித்தனமான நிதி முடிவுகளை எடுக்கவும் உங்களை அனுமதிக்கிறது. இந்த வழிகாட்டி நீங்கள் உலகில் எங்கிருந்தாலும் செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கான செயல் உத்திகளை வழங்குகிறது.

1. அடிப்படைகளில் தேர்ச்சி பெறுதல்: வரவு செலவுத் திட்டம் மற்றும் சேமிப்பு

1.1. ஒரு யதார்த்தமான வரவு செலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குதல்

வரவு செலவுத் திட்டம் என்பது நிதித் திட்டமிடலின் மூலக்கல்லாகும். இது உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும், நீங்கள் சேமிக்கக்கூடிய பகுதிகளை அடையாளம் காணவும், உங்கள் வளங்களை திறம்பட ஒதுக்கவும் உங்களை அனுமதிக்கிறது.

• உங்கள் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும்: உங்கள் பணம் எங்கே செல்கிறது என்பதைக் கண்காணிக்க பட்ஜெட் பயன்பாடுகள், விரிதாள்கள் அல்லது ஒரு நோட்டுப் புத்தகத்தைப் பயன்படுத்தவும். எடுத்துக்காட்டுகள்: Mint, YNAB (You Need a Budget), அல்லது Personal Capital.
• உங்கள் செலவினங்களை வகைப்படுத்தவும்: உங்கள் செலவுகளை நிலையான செலவுகள் (வாடகை, பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள்) மற்றும் மாறக்கூடிய செலவுகள் (பொழுதுபோக்கு, வெளியே உணவருந்துதல்) எனப் பிரிக்கவும்.
• நிதி இலக்குகளை அமைக்கவும்: ஒரு வீட்டிற்கான முன்பணம் சேமிப்பது, கடனை அடைப்பது அல்லது அவசர கால நிதியை உருவாக்குவது போன்ற தெளிவான, அடையக்கூடிய நிதி இலக்குகளை வரையறுக்கவும்.
• மதிப்பாய்வு செய்து சரிசெய்யவும்: உங்கள் பட்ஜெட் உங்கள் இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்தவும், உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகள் மாறும்போது தேவையான சரிசெய்தல்களைச் செய்யவும் தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்யவும்.

உதாரணம்: இந்தியாவில் மும்பையில் ஒரு இளம் தொழில்முறை நிபுணர் மாதம் ₹50,000 சம்பளம் ஈட்டுகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். தங்கள் செலவுகளை உன்னிப்பாகக் கண்காணித்து, ஒரு வரவு செலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குவதன் மூலம், அவர்கள் விருப்பச் செலவினங்களைக் குறைப்பதற்கான பகுதிகளை (எ.கா., வெளியே சாப்பிடுவது, பொழுதுபோக்கு) கண்டறிந்து, சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளுக்கு அதிக நிதியை ஒதுக்க முடியும்.

1.2. ஆரம்பத்தில் சேமிப்பதன் சக்தி

ஆரம்பத்திலும் தொடர்ச்சியாகவும் சேமிப்பது மிகவும் முக்கியமானது. நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு நேரம் உங்கள் பணம் கூட்டு வளர்ச்சி மூலம் வளர வாய்ப்புள்ளது.

• உங்கள் சேமிப்பை தானியக்கமாக்குங்கள்: ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் நடப்புக் கணக்கிலிருந்து உங்கள் சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டுக் கணக்கிற்கு தானியங்கிப் பரிமாற்றங்களை அமைக்கவும்.
• 50/30/20 விதி: உங்கள் வருமானத்தில் 50% தேவைகளுக்கும், 30% விருப்பங்களுக்கும், 20% சேமிப்பு மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கும் ஒதுக்கவும்.
• ஒரு அவசர கால நிதியை உருவாக்குங்கள்: 3-6 மாத கால வாழ்க்கைச் செலவுகளை எளிதில் அணுகக்கூடிய சேமிப்புக் கணக்கில் சேமிப்பதை நோக்கமாகக் கொள்ளுங்கள். இது வேலை இழப்பு அல்லது மருத்துவ அவசரநிலைகள் போன்ற எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு ஒரு பாதுகாப்பு வலையை வழங்குகிறது.

உதாரணம்: ஜெர்மனியின் பெர்லினில் படிக்கும் போது பகுதி நேரமாக வேலை செய்யும் ஒரு மாணவரை கற்பனை செய்து பாருங்கள். ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு சிறிய தொகையை (€50-€100) சேமிப்பது கூட, காலப்போக்கில் கணிசமாக சேரக்கூடும், குறிப்பாக புத்திசாலித்தனமாக முதலீடு செய்தால்.

2. கடனை வெல்லுதல்: கடன் மேலாண்மைக்கான உத்திகள்

2.1. பல்வேறு வகையான கடன்களைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

எல்லாக் கடன்களும் சமமாக உருவாக்கப்படவில்லை. உங்களிடம் உள்ள பல்வேறு வகையான கடன்களைப் புரிந்துகொண்டு அதற்கேற்ப முன்னுரிமை அளிப்பது முக்கியம்.

• அதிக வட்டிக் கடன்: கிரெடிட் கார்டு கடன், பேடே கடன்கள் மற்றும் சில தனிநபர் கடன்கள் பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன, இதனால் அவை மிகவும் அவசரமாக தீர்க்கப்பட வேண்டியவையாகின்றன.
• குறைந்த வட்டிக் கடன்: வீட்டுக் கடன்கள் மற்றும் மாணவர் கடன்கள் பெரும்பாலும் குறைந்த வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன, ஆனால் இன்னும் கவனமான மேலாண்மை தேவைப்படுகிறது.
• நல்ல கடன் மற்றும் கெட்ட கடன்: "நல்ல கடன்" என்பது உங்கள் எதிர்காலத்திற்கான முதலீடுகளாகக் கருதப்படலாம், அதிக வருமானம் ஈட்டும் பட்டத்திற்கான மாணவர் கடன் அல்லது ஒரு வீட்டுக் கடன் போன்றவை. "கெட்ட கடன்" பொதுவாக மதிப்பு குறையும் சொத்துக்கள் அல்லது தேவையற்ற செலவுகளுடன் தொடர்புடையது.

2.2. கடனை அடைப்பதற்கான உத்திகள்

திறமையான கடன் மேலாண்மை உத்திகள் நீங்கள் விரைவாகக் கடனிலிருந்து விடுபடவும் வட்டி செலுத்துவதில் பணத்தை சேமிக்கவும் உதவும்.

• கடன் சரிவு முறை (The Debt Avalanche Method): மற்ற கடன்களுக்கு குறைந்தபட்ச பணம் செலுத்தும் போது, அதிக வட்டி விகிதம் கொண்ட கடனை முதலில் அடைப்பதில் கவனம் செலுத்துங்கள்.
• கடன் பனிப்பந்து முறை (The Debt Snowball Method): வட்டி விகிதத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், மிகச்சிறிய இருப்புடன் உள்ள கடனை முதலில் அடைப்பதில் கவனம் செலுத்துங்கள். இது ஒரு உளவியல் ஊக்கத்தை அளித்து, உந்துதலுடன் இருக்க உதவும்.
• இருப்புப் பரிமாற்றம் (Balance transfer): அதிக வட்டி கொண்ட கிரெடிட் கார்டு கடனை குறைந்த வட்டி விகிதம் உள்ள ஒரு கார்டுக்கு மாற்றவும்.
• கடன் ஒருங்கிணைப்பு (Debt consolidation): பல கடன்களை குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் ஒரே கடனாக இணைக்கவும்.
• கடன் வழங்குநர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்துங்கள்: உங்கள் கடன் வழங்குநர்களைத் தொடர்புகொண்டு, உங்கள் வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்க அல்லது ஒரு கட்டணத் திட்டத்தை வழங்க அவர்கள் தயாராக இருக்கிறார்களா என்று கேளுங்கள்.

உதாரணம்: ஆஸ்திரேலியாவின் சிட்னியில் உள்ள ஒரு இளம் தொழில்முறை நிபுணருக்கு மாணவர் கடன், கார் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கடன் இருக்கலாம். கடன் சரிவு முறையைப் பயன்படுத்தி கிரெடிட் கார்டு கடனுக்கு (பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதம்) முன்னுரிமை அளிப்பதன் மூலம், அவர்கள் காலப்போக்கில் வட்டி செலுத்துவதில் நூற்றுக்கணக்கான அல்லது ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை சேமிக்க முடியும்.

3. எதிர்காலத்திற்காக முதலீடு செய்தல்: ஒரு பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்குதல்

3.1. முதலீட்டு விருப்பங்களைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

நீண்ட கால செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கு முதலீடு செய்வது அவசியம். இது உங்கள் பணம் ஒரு பாரம்பரிய சேமிப்புக் கணக்கை விட வேகமாக வளர அனுமதிக்கிறது.

• பங்குகள் (Stocks): ஒரு நிறுவனத்தில் உரிமையைக் குறிக்கின்றன. பங்குகள் அதிக வருமானத்தை வழங்க முடியும், ஆனால் அவை அதிக அபாயத்துடனும் வருகின்றன.
• பத்திரங்கள் (Bonds): ஒரு அரசாங்கம் அல்லது நிறுவனத்திற்கு கொடுக்கப்பட்ட கடனைக் குறிக்கின்றன. பத்திரங்கள் பொதுவாக பங்குகளை விட குறைவான அபாயகரமானவை, ஆனால் அவை குறைந்த வருமானத்தையும் வழங்குகின்றன.
• பரஸ்பர நிதிகள் (Mutual funds): ஒரு தொழில்முறை நிதி மேலாளரால் நிர்வகிக்கப்படும் பங்குகள், பத்திரங்கள் அல்லது பிற சொத்துக்களின் ஒரு கூடை. பரஸ்பர நிதிகள் பன்முகப்படுத்தலை வழங்குகின்றன மற்றும் ஆரம்பநிலையாளர்களுக்கு ஒரு நல்ல தேர்வாக இருக்கலாம்.
• பரிவர்த்தனை-வர்த்தக நிதிகள் (ETFs): பரஸ்பர நிதிகளைப் போலவே, ஆனால் அவை தனிப்பட்ட பங்குகளைப் போல பங்குச் சந்தைகளில் வர்த்தகம் செய்யப்படுகின்றன. ETFs பெரும்பாலும் பரஸ்பர நிதிகளை விட குறைந்த கட்டணங்களைக் கொண்டுள்ளன.
• ரியல் எஸ்டேட் (Real Estate): சொத்துக்களில் முதலீடு செய்வது வாடகை வருமானம் மற்றும் மதிப்பில் சாத்தியமான உயர்வை வழங்க முடியும்.
• கிரிப்டோகரன்சிகள் (Cryptocurrencies): பாதுகாப்பிற்காக குறியாக்கவியலைப் பயன்படுத்தும் டிஜிட்டல் அல்லது மெய்நிகர் நாணயங்கள். கிரிப்டோகரன்சிகள் மிகவும் நிலையற்றவை மற்றும் எச்சரிக்கையுடன் அணுகப்பட வேண்டும்.

3.2. ஒரு பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்குதல்

முதலீட்டில் அபாயத்தை நிர்வகிப்பதில் பன்முகப்படுத்தல் முக்கியமானது. உங்கள் முதலீடுகளை வெவ்வேறு சொத்து வகுப்புகளில் பரப்புவதன் மூலம், உங்கள் ஒட்டுமொத்த போர்ட்ஃபோலியோவில் எந்தவொரு ஒற்றை முதலீட்டின் தாக்கத்தையும் குறைக்கலாம்.

• உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மையை மதிப்பிடுங்கள்: உங்கள் முதலீடுகளுடன் நீங்கள் எவ்வளவு இடர் எடுக்க வசதியாக இருக்கிறீர்கள் என்பதைத் தீர்மானிக்கவும்.
• உங்கள் சொத்துக்களை ஒதுக்குங்கள்: உங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் கால அளவைப் பொறுத்து, உங்கள் முதலீடுகளை வெவ்வேறு சொத்து வகுப்புகளில் (பங்குகள், பத்திரங்கள், ரியல் எஸ்டேட், முதலியன) ஒதுக்கவும்.
• குறியீட்டு நிதிகள் மற்றும் ETFகளைக் கவனியுங்கள்: இவை குறைந்த செலவில் உடனடி பன்முகப்படுத்தலை வழங்குகின்றன.
• உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மறுசீரமைக்கவும்: உங்கள் விரும்பிய சொத்து ஒதுக்கீட்டைப் பராமரிக்க உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை அவ்வப்போது மறுசீரமைக்கவும்.

உதாரணம்: கனடாவின் டொராண்டோவில் உள்ள ஒரு இளம் முதலீட்டாளர் தனது போர்ட்ஃபோலியோவின் ஒரு பகுதியை ஒரு கனேடிய பங்கு குறியீட்டு ETF (எ.கா., XIU), ஒரு உலகளாவிய பத்திர ETF (எ.கா., VAB), மற்றும் ஒரு REIT (ரியல் எஸ்டேட் முதலீட்டு அறக்கட்டளை) மூலம் ரியல் எஸ்டேட்டிற்கு ஒரு சிறிய ஒதுக்கீட்டை ஒதுக்கலாம். இந்த பன்முகப்படுத்தல் பல்வேறு சொத்து வகுப்புகளுக்கு வெளிப்பாட்டை வழங்கும் அதே வேளையில் இடரைக் குறைக்க உதவுகிறது.

3.3. ஆரம்பத்திலும் அடிக்கடி முதலீடு செய்தல்

நீங்கள் ஆரம்பத்திலும் தொடர்ச்சியாகவும் முதலீடு செய்யத் தொடங்கும் போது கூட்டு வளர்ச்சியின் சக்தி வலுவாக இருக்கும். சிறிய, வழக்கமான முதலீடுகள் கூட காலப்போக்கில் கணிசமாக வளர முடியும்.

• டாலர்-செலவு சராசரி (Dollar-cost averaging): சந்தை விலையைப் பொருட்படுத்தாமல், சீரான இடைவெளியில் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு பணத்தை முதலீடு செய்யுங்கள். இது தவறான நேரத்தில் ஒரு பெரிய தொகையை முதலீடு செய்யும் அபாயத்தைத் தவிர்க்க உதவும்.
• ஈவுத்தொகையை மீண்டும் முதலீடு செய்யுங்கள்: உங்கள் முதலீடுகளின் வளர்ச்சியை மேலும் துரிதப்படுத்த நீங்கள் பெறும் எந்த ஈவுத்தொகையையும் மீண்டும் முதலீடு செய்யுங்கள்.
• முதலாளி-ஆதரவு ஓய்வூதியத் திட்டங்களைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்: 401(k)கள், RRSPக்கள், அல்லது பிற முதலாளி-ஆதரவு ஓய்வூதியத் திட்டங்களுக்கு பங்களிப்பு செய்யுங்கள், குறிப்பாக உங்கள் முதலாளி ஒரு பொருத்தமான பங்களிப்பை வழங்கினால்.

உதாரணம்: இங்கிலாந்தின் லண்டனில் உள்ள ஒரு இளம் ஊழியர், ஒரு பணியிட ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கு தவறாமல் பங்களிப்பது, குறிப்பாக முதலாளி பங்களிப்புகளைப் பொருத்தினால், அடிப்படையில் காலப்போக்கில் கூடும் "இலவசப் பணத்தைப்" பெறுகிறார்கள். இது ஒரு கணிசமான ஓய்வூதிய நிதியை உருவாக்குவதற்கான ஒரு சக்திவாய்ந்த வழியாகும்.

4. உங்கள் வருமானத்தை அதிகரித்தல்: கூடுதல் வருமானம் மற்றும் திறன் மேம்பாடு

4.1. கூடுதல் வருமான வாய்ப்புகளை ஆராய்தல்

சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு செய்வது போலவே உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிப்பதும் முக்கியம். ஒரு கூடுதல் வருமான வழி உங்கள் செல்வம் உருவாக்கும் பயணத்தை துரிதப்படுத்த கூடுதல் வருமானத்தை வழங்க முடியும்.

• ஃப்ரீலான்சிங் (Freelancing): Upwork, Fiverr, அல்லது Toptal போன்ற தளங்களில் உங்கள் திறமைகளை (எழுதுதல், வடிவமைப்பு, நிரலாக்கம் போன்றவை) வழங்குங்கள்.
• ஆன்லைன் பயிற்சி (Online tutoring): ஆன்லைனில் பல்வேறு பாடங்களில் மாணவர்களுக்குப் பயிற்சி அளியுங்கள்.
• டெலிவரி சேவைகள் (Delivery services): ரைடு-ஷேரிங் அல்லது உணவு விநியோக சேவைகளுக்கு ஓட்டுங்கள்.
• இ-காமர்ஸ் (E-commerce): Etsy அல்லது Shopify போன்ற தளங்கள் மூலம் ஆன்லைனில் பொருட்களை விற்கவும்.
• வலைப்பதிவு அல்லது உள்ளடக்க உருவாக்கம் (Blogging or content creation): உங்கள் நிபுணத்துவத்தைப் பகிர்ந்து, விளம்பரம், இணைப்பு சந்தைப்படுத்தல் அல்லது டிஜிட்டல் தயாரிப்புகளை விற்பதன் மூலம் உங்கள் உள்ளடக்கத்தை பணமாக்குங்கள்.

உதாரணம்: அர்ஜென்டினாவின் புவெனஸ் அயர்ஸில் உள்ள ஒரு இளம் தொழில்முறை நிபுணர், ஆன்லைனில் ஒரு ஃப்ரீலான்ஸ் மொழிபெயர்ப்பாளராக அல்லது ஆசிரியராக தங்கள் ஆங்கில மொழித் திறன்களை வழங்குவதன் மூலம் தங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்கலாம். இது சேமிப்பு அல்லது முதலீடுகளுக்குப் பயன்படுத்தக்கூடிய ஒரு நெகிழ்வான வருமான ஆதாரத்தை வழங்குகிறது.

4.2. திறன் மேம்பாட்டில் முதலீடு செய்தல்

உங்கள் திறமைகளில் முதலீடு செய்வது அதிக வருவாய் ஈட்டும் திறன் மற்றும் அதிக வேலைப் பாதுகாப்பிற்கு வழிவகுக்கும்.

• ஆன்லைன் படிப்புகளை எடுக்கவும்: Coursera, Udemy, அல்லது edX போன்ற தளங்கள் மூலம் புதிய திறன்களைக் கற்றுக்கொள்ளுங்கள் அல்லது ஏற்கனவே உள்ளவற்றை மேம்படுத்துங்கள்.
• பயிலரங்குகள் மற்றும் மாநாடுகளில் கலந்து கொள்ளுங்கள்: உங்கள் துறையில் உள்ள தொழில் வல்லுநர்களுடன் வலையமைத்து, சமீபத்திய போக்குகள் மற்றும் தொழில்நுட்பங்களைப் பற்றி அறிந்து கொள்ளுங்கள்.
• சான்றிதழ்களைப் பெறுங்கள்: உங்கள் நிபுணத்துவத்தை வெளிப்படுத்தும் மற்றும் உங்கள் விண்ணப்பத்தை மேம்படுத்தக்கூடிய சான்றிதழ்களைப் பெறுங்கள்.
• புத்தகங்கள் மற்றும் கட்டுரைகளைப் படியுங்கள்: தொழில் செய்திகள் மற்றும் சிறந்த நடைமுறைகள் குறித்து புதுப்பித்த நிலையில் இருங்கள்.

உதாரணம்: சிங்கப்பூரில் உள்ள ஒரு சமீபத்திய பட்டதாரி, தொழில்நுட்பத் துறையில் அதிக ஊதியம் பெறும் வேலையைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்க, தங்கள் திறமைகளை மேம்படுத்த தரவு பகுப்பாய்வுப் படிப்பில் முதலீடு செய்யலாம். கல்வியில் செய்யப்படும் முதலீடு நீண்ட காலத்திற்கு கணிசமான பலனைத் தரும்.

5. உங்கள் செல்வத்தைப் பாதுகாத்தல்: காப்பீடு மற்றும் சொத்து திட்டமிடல்

5.1. காப்பீட்டுத் தேவைகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

எதிர்பாராத நிகழ்வுகளின் போது காப்பீடு உங்களை நிதி அழிவிலிருந்து பாதுகாக்கிறது.

• சுகாதார காப்பீடு: மருத்துவ செலவுகளை ஈடுசெய்கிறது.
• ஆயுள் காப்பீடு: உங்கள் மரணத்தின் போது உங்கள் பயனாளிகளுக்கு நிதி ஆதரவை வழங்குகிறது.
• இயலாமை காப்பீடு: நீங்கள் இயலாமை அடைந்து வேலை செய்ய முடியாமல் போனால் உங்கள் வருமானத்தின் ஒரு பகுதியை மாற்றியமைக்கிறது.
• சொத்து காப்பீடு: உங்கள் வீடு மற்றும் தனிப்பட்ட உடைமைகளை சேதம் அல்லது திருட்டிலிருந்து பாதுகாக்கிறது.
• பொறுப்புக் காப்பீடு: உங்கள் மீது வழக்குத் தொடரப்பட்டால் நிதிப் பொறுப்பிலிருந்து உங்களைப் பாதுகாக்கிறது.

உதாரணம்: கென்யாவின் நைரோபியில் உள்ள ஒரு இளம் தொழில்முனைவோர், மருத்துவப் பராமரிப்பின் அதிக செலவுகளிலிருந்து தங்களைப் பாதுகாத்துக் கொள்ள சுகாதாரக் காப்பீட்டில் முதலீடு செய்வதையும், சாத்தியமான வழக்குகளிலிருந்து தங்கள் வணிகத்தைப் பாதுகாக்க பொறுப்புக் காப்பீட்டையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

5.2. அடிப்படை சொத்து திட்டமிடல்

உங்கள் 20களில்கூட, உங்கள் விருப்பங்களுக்கு ஏற்ப உங்கள் சொத்துக்கள் விநியோகிக்கப்படுவதை உறுதிசெய்ய ஒரு அடிப்படை சொத்துத் திட்டம் வைத்திருப்பது முக்கியம்.

• உயில்: உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகு உங்கள் சொத்துக்கள் எவ்வாறு விநியோகிக்கப்பட வேண்டும் என்பதைக் குறிப்பிடும் ஒரு சட்ட ஆவணம்.
• பயனாளி நியமனங்கள்: உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகள் மற்றும் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளுக்கு பயனாளிகளை நியமிக்கவும்.

உதாரணம்: பிரேசிலின் சாவோ பாலோவில் உள்ள ஒரு இளம் வயது வந்தவர், வரையறுக்கப்பட்ட சொத்துக்களுடன் கூட, தங்கள் உடைமைகள் தங்கள் விருப்பப்படி விநியோகிக்கப்படுவதை உறுதிசெய்ய ஒரு எளிய உயிலை உருவாக்க முடியும், குறிப்பாக அவர்களுக்கு குறிப்பிட்ட குடும்பக் கருத்தாய்வுகள் இருந்தால்.

6. முக்கிய படிப்பினைகள் மற்றும் செயல் படிகள்

புத்திசாலித்தனமான நிதி முடிவுகள், தொடர்ச்சியான முயற்சி மற்றும் ஒரு நீண்ட கால கண்ணோட்டத்தின் கலவையுடன் உங்கள் 20களில் செல்வத்தை உருவாக்குவது அடையக்கூடியதே.

செயல் படிகள்:

• ஒரு வரவு செலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குங்கள்: உங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கண்காணித்து, உங்கள் நிதி இலக்குகளுடன் ஒத்துப்போகும் ஒரு வரவு செலவுத் திட்டத்தை உருவாக்குங்கள்.
• கடனை அடைக்கவும்: அதிக வட்டி கடனை அடைப்பதற்கு முன்னுரிமை அளியுங்கள்.
• முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள்: ஒரு முதலீட்டுக் கணக்கைத் திறந்து, பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவில் முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள்.
• உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்கவும்: கூடுதல் வருமான வாய்ப்புகளை ஆராய்ந்து, திறன் மேம்பாட்டில் முதலீடு செய்யுங்கள்.
• உங்கள் செல்வத்தைப் பாதுகாக்கவும்: போதுமான காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெற்று, ஒரு அடிப்படை சொத்துத் திட்டத்தை உருவாக்குங்கள்.
• தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறுங்கள்: தனிப்பயனாக்கப்பட்ட வழிகாட்டுதலைப் பெற ஒரு நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.

நினைவில் கொள்ளுங்கள்: நிலைத்தன்மையே முக்கியம். காலப்போக்கில் தொடர்ந்து எடுக்கப்படும் சிறிய படிகள் கூட குறிப்பிடத்தக்க நிதி வெற்றிக்கு வழிவகுக்கும். சிறியதாகத் தொடங்கவும், உங்கள் தவறுகளிலிருந்து கற்றுக்கொள்ளவும், உங்கள் சூழ்நிலைகள் மாறும்போது உங்கள் உத்திகளை மாற்றியமைக்கவும் பயப்பட வேண்டாம். செல்வம் உருவாக்குவது ஒரு மராத்தான், ஒரு ஸ்பிரிண்ட் அல்ல.

7. உலகெங்கிலும் உள்ள நிதி அமைப்புகளை வழிநடத்துதல்

பல்வேறு நிதி அமைப்புகளின் நுணுக்கங்களைப் புரிந்துகொள்வது உலகளாவிய குடிமக்களுக்கு முக்கியமானது. இங்கே சில முக்கிய கருத்தாய்வுகள் உள்ளன:

7.1. வங்கி மற்றும் நாணயப் பரிமாற்றம்

• வங்கி கணக்குகள்: ஒரு வெளிநாட்டில் வங்கிக் கணக்கைத் திறப்பது சிக்கலானதாக இருக்கலாம், குறிப்பிட்ட ஆவணங்கள் மற்றும் வதிவிட அனுமதிகள் தேவைப்படலாம். உள்ளூர் வங்கி விதிமுறைகளை ஆராயுங்கள்.
• நாணய மாற்று விகிதங்கள்: சர்வதேச அளவில் பணத்தை மாற்றும்போது மாற்று விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள் குறித்து அறிந்திருங்கள். Wise (முன்னர் TransferWise) மற்றும் Remitly போன்ற சேவைகள் பெரும்பாலும் போட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன.
• உள்ளூர் வங்கிக் கட்டணங்கள்: மாதாந்திர பராமரிப்புக் கட்டணங்கள், பரிவர்த்தனைக் கட்டணங்கள் மற்றும் ஏடிஎம் திரும்பப் பெறும் கட்டணங்கள் போன்ற வங்கிக் கணக்குகளுடன் தொடர்புடைய பல்வேறு கட்டணங்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.

உதாரணம்: அமெரிக்காவிலிருந்து தென் கொரியாவிற்குச் செல்லும் ஒரு வெளிநாட்டவர், தென் கொரியாவில் உள்ள உள்ளூர் வங்கிகளை ஆராய்ந்து, ஒரு கணக்கைத் திறப்பதற்கான தேவைகளைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். அவர்கள் சர்வதேச அளவில் நிதிகளை மாற்றுவதற்கு முன்பு வெவ்வேறு சேவைகள் வழங்கும் மாற்று விகிதங்களையும் ஒப்பிட வேண்டும்.

7.2. வரி தாக்கங்கள்

• வதிவிட அடிப்படையிலான வரிவிதிப்பு: பல நாடுகள் குடியிருப்பாளர்களுக்கு அவர்களின் உலகளாவிய வருமானத்தின் மீது வரி விதிக்கின்றன. நீங்கள் வசிக்கும் நாட்டில் உங்கள் வரி கடமைகளைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• குடியுரிமை அடிப்படையிலான வரிவிதிப்பு: அமெரிக்கா தனது குடிமக்களுக்கு அவர்கள் எங்கு வசித்தாலும் அவர்களின் உலகளாவிய வருமானத்தின் மீது வரி விதிக்கிறது.
• இரட்டை வரி விதிப்பு ஒப்பந்தங்கள்: தனிநபர்கள் ஒரே வருமானத்தின் மீது இருமுறை வரி விதிக்கப்படுவதைத் தடுக்க பல நாடுகளில் இரட்டை வரி விதிப்பு ஒப்பந்தங்கள் உள்ளன.

உதாரணம்: வெளிநாட்டில் பணிபுரியும் ஒரு கனேடிய குடிமகன், தனது கனேடிய வரி கடமைகளையும், கனடாவிற்கும் அவர்கள் வசிக்கும் நாட்டிற்கும் இடையே ஒரு வரி ஒப்பந்தம் உள்ளதா என்பதையும் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். அவர்கள் இரு நாடுகளிலும் வரி அறிக்கைகளை தாக்கல் செய்ய வேண்டியிருக்கலாம்.

7.3. முதலீட்டு விதிமுறைகள்

• பத்திரங்கள் விதிமுறைகள்: வெளிநாட்டு சந்தைகளில் முதலீடு செய்வது வெவ்வேறு பத்திரங்கள் விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டதாக இருக்கலாம். நீங்கள் முதலீடு செய்யும் நாட்டின் விதிமுறைகளை ஆராயுங்கள்.
• மூலதன ஆதாய வரிகள்: வெவ்வேறு நாடுகளில் உள்ள மூலதன ஆதாய வரி விகிதங்களைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.
• வெளிநாட்டு கணக்கு வரி இணக்கச் சட்டம் (FATCA): அமெரிக்க குடிமக்கள் மற்றும் குடியிருப்பாளர்கள் FATCA இன் கீழ் தங்கள் வெளிநாட்டு நிதிக் கணக்குகளை IRSக்கு தெரிவிக்க வேண்டும்.

உதாரணம்: அமெரிக்க பங்குகளில் முதலீடு செய்ய விரும்பும் ஜப்பானில் உள்ள ஒரு முதலீட்டாளர், அமெரிக்க சந்தைகளில் முதலீடு செய்வதன் அமெரிக்க பத்திரங்கள் விதிமுறைகள் மற்றும் வரி தாக்கங்களைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

8. முடிவுரை: நிதி சுதந்திரத்திற்கான உங்கள் பயணம் இப்போது தொடங்குகிறது

உங்கள் 20களில் செல்வம் உருவாக்குவது ஒரு பயணம், ஒரு சேருமிடம் அல்ல. வரவு செலவுத் திட்டம், சேமிப்பு, முதலீடு மற்றும் கடன் மேலாண்மை ஆகியவற்றின் அடிப்படைகளில் தேர்ச்சி பெறுவதன் மூலம், நீங்கள் நிதி சுதந்திரத்திற்கான பாதையில் உங்களை அமைத்துக் கொள்ளலாம் மற்றும் உங்கள் நீண்ட கால நிதி இலக்குகளை அடையலாம். கூட்டு வளர்ச்சியின் சக்தியைத் தழுவி, ஒழுக்கத்துடன் இருங்கள், கற்றலை ஒருபோதும் நிறுத்தாதீர்கள்.